Uyarı İşareti: Tüketiciler Şimdi Satın Al, Daha Sonra Öde’yi Günlük Masrafları Karşılamak İçin Kullanıyor


Minneapolis
CNN İş

Şimdi al, sonra öde, taksitle Popüler olmak büyük satın alımların maliyetini dağıtmak isteyen tüketiciler arasında. Ancak şimdi, artan fiyatlar nedeniyle, nakit sıkıntısı çeken bazı müşteriler, günlük kahve, benzin istasyonunda doldurma veya market alışverişi gibi günlük satın alımlar için ödeme yapmak için bu alternatif yollara yöneliyor.

Bu, bu hizmetlerin kullanımında bir artıştan bahseden ekonomistleri ve tüketici savunucularını endişelendiriyor. düzenleyici gözetim, Amerikalıların gerçekte ne kadar borca ​​girdiğini merak etmelerine neden oluyor.

Kredi kartı harcamaları ve otomobil kredileri gibi diğer hanehalkı borçları Federal Rezerv tarafından toplanır ve takip edilirken, Şimdi Al, Sonra Öde (BNPL) verileri dahil değildir çünkü finansman genellikle banka dışı kaynaklardan sağlanır ve henüz ödenmemiştir. bildirildi. kredi geçmişi bürosunda karmaşık.

Bu, BNPL ile ilgili tüketici borç seviyeleri, işlem hacmi, gecikmiş seviyeler ve ücretler ve faiz ücretleri hakkında kamuya açık bir veritabanı olmadığı anlamına gelir.

Bir müşteri 22 Haziran 2022 Çarşamba günü Hercules, California, ABD'deki bir Shell benzin istasyonunda yakıt enjektörü tutuyor.

LendingTree’nin baş kredi analisti Matt Schultz, “Şimdi satın alın, sonra ödeyin” ilkesini dikkate almazsanız, insanların mali durumunu anlamamızda büyük bir boşluk olduğuna şüphe yok. “Ve bu, kredi puanlama şirketleri, kredi büroları ve borç verenler için bir sorun.”

Affirm ve Apple’dan PayPal ve Zip’e kadar, BNPL işlemlerinin şu anda yılda en az 100 milyar dolar değerinde olduğu ve analistlerin birkaç yıl içinde 1-4 trilyon dolara fırlayabileceğini söylediği bir rakam. Bu hizmetler, satın alma işlemini birkaç hafta veya ay boyunca dört veya daha fazla taksit ödemesine böler. onlar genellikle sıfır faizle veya minimum faizle sunulur ve genellikle kredi kontrolü olmadan gelir.

BNPL sağlayıcıları para kazanmak için tüccarlardan işlem fiyatının %1,5 ila %7’si arasında ücret alır. Kansas City Federal Rezerv araştırmasına göre. Araştırmaya göre, bazı perakendeciler için maliyet buna değer. RBC Sermaye Piyasalarıbu, BNPL’nin çevrimiçi tekliflerinin ortalama bilet satışlarını %30-50 oranında artırdığını ve sonuçta satın alma yapan müşterilerin oranını artırdığını gösterdi.

Hızlı büyümeye rağmen, BNPL ekonomistler, düzenleyiciler ve başsavcılar. Hizmetler kredi ürünleri olarak düzenlenmediğinden, bunun değişen şartlar ve koşullar ve az sayıda kontrol ve denge ile vahşi batı tarzı bir pazara yol açtığı konusunda uyardılar.

Kansas City Federal Rezerv Ödemeleri Araştırmacısı Terry R. Bradford, büyük bir dezavantajın farkına bile varmadan kolayca borçlanabilme yeteneği olduğunu söylüyor.

Ona göre, taksitlendirme işlemi, satın alınan mal veya hizmetler için birinin neredeyse hiçbir şey ödemediği izlenimini veriyor.

“Yani, bu dört ödemede satın aldığınız her şeyi düşünebilir ve her seferinde tam olarak ödemek zorunda olduğunuzdan daha fazla borca ​​maruz kalabilirsiniz. zaman,” dedi.

“Birden fazla servis sağlayıcıdan birden fazla Şimdi Al Sonra Öde kredisi kullanarak borcunuzu oluşturma yeteneği, gördüğüm en büyük risklerden biri” diye ekledi.

Tada Resimleri/Adobe Stcok

Üç büyük kredi bürosu, BNPL faaliyetlerini kredi raporlarına dahil etmeye başlayacaklarını, ancak yine de bu bilgilerin sağlayıcılarına güvenmeleri gerektiğini söyledi.

Tüketici Mali Koruma Bürosu, belirsiz terimleri, potansiyel veri toplamayı ve diğer korumaların eksikliğini incelemenin yanı sıra bu endişeleri ele almayı planladığını söyledi. Ajans, BNPL sağlayıcılarından bilgi topluyor ve bulgularını bu yıl içinde yayınlamayı planlıyor.

Ancak Harvard Kennedy Okulu’nda araştırma görevlisi olan Marshall Lux, olası düzeltmelerin yeterince hızlı gelmeyebileceğine dair endişeler olduğunu söyledi. Şimdi Satın Al, Sonra Öde adlı çalışmanın yazarı.. Bu kullanımı kolay seçenekler, insanların mali durumu kötüleşir bozulmaz patlar ve Amerika’nın en savunmasız bazılarını riske atacak mükemmel fırtınayı yaratır, diyor.

“Ekonomide olup biten her şey düşünüldüğünde, hak ettiği ilgiyi görmüyor” dedi. “Bu arada, gençler ve yoksullar çok acı çekiyor, bu da gelecek yıllarda kredilerini mahvedebilir.”

Lux, araştırmaya atıfta bulunarak, tipik BNPL tüketicileri daha genç – çoğunlukla Z kuşağı ve bin yıllıklar – ve kredi geçmişlerinin birinci sınıf olarak kabul edildiğini belirtiyor. TransBirlik. Lux ve bir TransUnion anketine göre, kredi kartı ücretlerinden kaçınmak ve bütçelerine uymayan alışverişler yapmak için hizmetlere yöneliyorlar.

“İnsanlar olması gerekenden fazlasını satın alır ve kabul eder. Agresif pazarlama, dürtüsel satın alma ya da “Yarın daha fazlasına sahip olacağım” inancı olsun, bu yolların çoğunu kullanırlar. [services]”dedi.

Chase’in eski risk şefi Lux için en büyük uyandırma çağrısı, insanların bu hizmetler aracılığıyla satın alıyor olmasıdır.

Deterjan alıyorlar, çorap alıyorlar, spor ayakkabı alıyorlar, ev eşyaları alıyorlar” dedi. “İnsanlar başladığında [using revolving credit for] bakkal gibi günlük alışverişlerde bir sorun olduğunu biliyorsun.”

BNPL sağlayıcıları, tekliflerini geleneksel kredi limitlerinden daha güvenli ve daha sürdürülebilir bir seçenek olarak gördüklerini söylüyor.

Affirm’de teknoloji, risk ve operasyonlar başkanı Libor Michalek, “Ürün ve iş nihai olarak tamamen tüketicilerin uzun vadeli başarısı ve borçlarını geri ödeme yetenekleri üzerine inşa edildi” dedi. “Ve yapamazlarsa, olumsuz sonucu paylaştığımız yer orası.”

CNN Business’tan gelen sorulara yanıt olarak e-postayla gönderilen bir açıklamada, bir Klarna sözcüsü şunları yazdı:

“Faizsiz ürünlerimiz insanları borçtan uzak tutmak için tasarlandı. Her satın alma işleminde sıkı uygunluk kontrolleri yapıyor, kredi kriterlerimizi ve harcama limitlerimizi sürekli olarak gözden geçiriyor ve kaçırılan ödemeler yapılana kadar hizmetlerimizin kullanımını sınırlandırıyoruz.”

21 Ocak 2021 Perşembe günü Londra, İngiltere'de bir cep telefonunda Klarna uygulaması simgesi

Morning Consult’un finansal hizmetler analisti Charlotte Principato’ya göre, bazı tüketiciler bir bütçeye bağlı kalmak veya mali durumlarını aydan aya dengelemek umuduyla BNPL’nin hizmetlerini kullanıyor.

“Bana bunun bir sonuca varmanın bir yolu olduğunu gösteriyor” dedi. “Biraz daha fazla para kazanmanın ve yine de ihtiyacınız olduğunu düşündüğünüz şeyi elde ederken istediğiniz hedeflere ulaşmanın dengeli bir seçimi.”

Bu, özellikle istikrarlı bir aylık maaşı olmayan birçok Amerikalı için geçerli, diyor.

“Her ay maaşlarının ne olacağı konusunda eksik verilerle çalışmak zorundalar ve yine de oldukça sabit masrafları karşılamayı başarıyorlar ve yine de herkese izin verilmesi gereken kendi başlarına alışveriş yapıyorlar” dedi.

Linda Ramirez gibi insanlar için, tarihsel olarak yüksek enflasyon temel bilgiler için bile kıpırdamaya yer olmadığı anlamına gelir.

Güney Teksas’ta küçük bir kasabada yaşayan bekar bir anne, her gün işe gidip gelmek için 90 dakika harcıyor. Evde büyüyen üç genç var.

“İki katına çıkmış gibi hissediyorum, her şey ikiye katlanmış [in price]dedi Ramirez. “Bu yüzden arabamı doldurmak için 50 ila 55 dolar ödüyorum; ve ürünler aynı. Burada Teksas’ta yumurta kartonu iki katına çıktı Nereye gittiğine bağlı olarak 3 veya 4 ila 7 veya 8 dolar.”

Bütçesini genişletmek için, son zamanlarda 400 dolarlık bir market faturası da dahil olmak üzere bazı temel ihtiyaçların yanı sıra isteğe bağlı satın alımlar için BNPL kullanıyor.

Ramirez için Şimdi Satın Al, Sonra Öde uygulaması aracılığıyla maliyet paylaşımı, kredi kartı ödemeye, kredi çekmeye veya fatura kesmeye en iyi alternatifti. Tüm ödemeler zamanında yapıldığı sürece, çoğu BNPL hizmeti faiz veya gecikme ücreti talep etmez.

“Bunu sonsuza kadar yapmak istemiyorum, ancak gelecekte kendimi bir çıkmazın içinde bulursam, her zaman tekrar kullanabileceğimi bilmek güzel” dedi.

CNN Video’dan Zach Wasser bu rapora katkıda bulundu.

Düzeltme: Bu makalenin önceki bir sürümü, BNPL endüstrisinin boyutunu yanlış yansıtıyordu. 2021’de işlem hacminin en az 100 milyar dolar olması bekleniyor.

Leave a Comment

Share via
Copy link
Powered by Social Snap